Le contrat d’assurance vie permet de faire une bonne opération d’épargne. Ne vous demandez plus pourquoi, la réponse est ici !
L’assurance vie, une solution sur mesure
ACTIFS est votre partenaire idéal pour vous conseiller et vous proposer un contrat d’assurance vie à votre mesure.
Pourquoi souscrire une assurance vie?
Le contrat d’assurance vie est un instrument qui a deux grands intérêts :
- Un placement pour soi même.
- Un placement dans l’optique d’une transmission
Le contrat d’assurance vie permet de faire une bonne opération d’épargne. Vous vous demandez sûrement pourquoi?
Dans le cas d’un choix réfléchi et bien orienté d’une assurance vie, vous adossez à votre épargne des actifs très diversifiés et donc une exposition aux risques maîtrisée.
Ainsi il vous est possible d’anticiper plusieurs situations très délicates :
- une baisse de revenus
- un passage à la retraite
- le décès malheureux de votre conjoint et donc une absence de pension de réversion.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance vie.
Le souscripteur de l’assurance vie choisit la personne assurée, généralement lui-même mais ce peut être un tiers dans certains cas.
Il y a trois périodes :
-
Une phase d’accumulation de l’épargne (le souscripteur doit accepter une certaine exposition au risque pour favoriser le rendement)
-
Une seconde phase de conservation de l’épargne (le souscripteur doit arbitrer vers des actifs moins risqués) Si l on reste avec des actifs risqués et que l’on doit utiliser l’épargne à courte échéance, cette épargne peut avoir perdue de la valeur et vous risquez de ne pas retrouver la mise de départ. Or si l’on va vers des actifs moins risqués, votre épargne performe moins mais vous êtes plus sûr de retrouver l’épargne
-
Une troisième phase d’utilisation (sécuriser le capital et les revenus).
Sa durée sera en cohérence avec l’utilité patrimoniale.
Par exemple :
Si vous désirez des fonds pour votre retraite vous partirez sur une durée qui vous amènera à la retraite. Si c’est pour une éventuelle dépendance future vous pourrez prendre une plus longue durée. Dans le cas où vous désirez acheter un appartement pour vos enfants, alors vous prendrez une durée qui correspondra à un âge où les enfants seront en mesure d’acheter.
Il n’y a aucune limite de montant versé lors de la souscription ni ultérieurement. Tout épargnant peut mettre une partie très significative de son patrimoine financier dans une assurance vie. Il se décharge des risques de gestion, il obtient une capitalisation des revenus produits, et bénéficie d’avantages fiscaux.
Les experts ACTIFS sont à vos cotés pour vous conseiller sur le choix de l’assureur, auprès duquel ils négocieront pour vous les frais d’entrée, afin de vous offrir la meilleure rentabilité. Ils seront également à vos côtés pour vous aider dans le choix du contrats.
Les deux types de contrats d’assurance vie :
-
Le contrat traditionnel en euros : Un placements sûr et liquide (disponible rapidement), mais au rendement assez faible
-
Le contrat en unité de compte : Un placement plus rémunérateur (mais le capital investi n’est pas garanti.)
Votre expert saura vous conseiller suivant vos besoins. Certaines compagnies ont pour les contrats en euros, mis en œuvre des stratégies pour contrer cette baisse de rendement. Ils ont fait le choix d’utiliser le reliquat de participation aux bénéfices dépassant le taux technique. Ces sommes reviennent aux souscripteurs, mais pas avant huit ans après la souscription (inconvénient pour ceux qui sortent avant les huit années)
Ils ont fait également le choix de renforcer leurs actifs immobiliers (mais leur souscription sont restrictives, car une diffusion massive générerait une collecte massive qui aboutirait à des actifs de médiocre qualité).
Ils ont aussi fait le choix d’investir dans des actifs plus risqués (une partie est investie seulement, ce qui représente le coussin, qui est égale à la perte maximale que le gérant est disposé à prendre pour un espoir de gain accru).
Pour les contrats en Unité de Compte, ils sont le recours pour booster le rendement, sans perdre de vue une très forte volatilité (il aurait été nécessaire de s’orienter plus vers l’immobilier pour un rendement certain plus fort avec moins de volatilité sauf lors des crises) L’offre de support en Unité de Compte est très large, et vous devez être accompagné par nos experts pour minimiser les risques.
L’intérêt d’être suivis et conseillé par un expert :
L’accompagnement de l’expert est indispensable pour la souscription d’un contrat d’assurance vie qui peut être individuelle (avec ou pas de déclaration de remploi pour les fonds propres pour les époux communs en biens) et peut être conjointe, ce qui évite le dénouement au premier décès, le survivant est certain d’en profiter, il conserve l’antériorité fiscale et n’augmente pas la masse taxable pour les bénéficiaires ensuite.
Il est même possible d’y insérer une clause de tontine. (Cette clause est une convention conclue entre plusieurs personnes qui achètent un même bien, meuble ou immeuble, en commun. Insérée dans le contrat, elle prévoit que ce bien reviendra en pleine propriété au dernier des survivants, après le décès de tous les autres co-acquéreurs).
La souscription peut être également démembrée, notamment à l’occasion d’un prix de cession d’un bien démembré, si avant la vente, les parties ont passés une convention aux termes de laquelle ils écartent la ventilation du prix de vente. Cela permet à l’usufruitier de conserver les deniers en tant qu’usufruitier, ou encore en convention de subrogation réelle (report d’un démembrement sur un autre). Le nue propriétaire aura un droit de créance sur le quasi usufruitier (excellent outil d’optimisation).
Votre expert est à vos côtés pour l’utilisation du contrat. Il vous guide dans les cas de rachats ou retraits, notamment pour gérer la fiscalité.
Il est également possible de faire la demande d’une avance – récupération temporaire de l’épargne. C’est en quelque sorte un prêt qui s’effectue moyennant un coût égale au taux d’intérêt, mais qui est compensé pour partie par la rémunération de l’épargne. (attention au support volatiles, il vaut mieux l’arbitrer sur un support sans risque).
Le contrat peut également servir de garantie pour éviter une hypothèque par exemple. De même qu’il est possible d’emprunter pour financer un contrat d’assurance vie.
Enfin lors du décès de l’assuré, le contrat d’assurance vie peut ne pas avoir été utilisé entièrement. Il demeure donc un capital résiduel, le solde de la valeur de rachat revient au bénéficiaire désigné.
La clause bénéficiaire doit impérativement être convenablement rédigée. Elle doit traduire l’intention du souscripteur et être la plus complète possible.
Elle est un instrument performant de transmission patrimoniale.
Exemple : léguer dans un testament le capital du contrat d’assurance vie revient à l’intégrer dans la succession.
La lettre (courrier écrit) peut avoir l’avantage de la souplesse, mais s’assurer que l’assureur l’a bien pris en compte.
La désignation nominative est préférable, de même que multiplier les contrats pour chaque bénéficiaire. Si une condition est associée à une identité, il convient de le préciser.
Votre expert vous déconseillera les clauses type (clauses utilisée par tout le monde et qui ne sont pas forcément adaptés).
Il saura prendre en compte les besoins du conjoint, et celui des enfants. Il pourra également vous proposer une clause assortie de charge et de condition car il faut être extrêmement précis.
La clause démembrée pourrait être extrêmement pertinente dans certains cas, notamment entre conjoint et enfants, entre deux enfants dont un qui a une maladie invalidante. Il peut y avoir des options également laissées au choix du ou des bénéficiaires.
Conclusion ?
Le contrat d’assurance vie est un excellent outil, qui offre des solutions patrimoniales à chacun mais il faut que le client soit accompagné et conseillé afin d’utiliser l’assurance vie de manière efficiente.
Si vous souhaitez approfondir les possibilité d’investissements que vous proposent nos experts, vous pouvez consulter nos articles sur la LMNP ou la création d’une société civile immobilière.